O que é uma hipoteca de imóvel?
Quer entender tudo sobre hipoteca? Então você está no lugar certo. Nesta matéria, você vai aprender o que, como funciona a diferença entre hipoteca e alienação fiduciária e muito mais sobre essa linha de crédito.
Uma dúvida muito frequente entre pessoas que procuram informações sobre empréstimo com garantia de imóvel, é entender o que é hipoteca. Se é isso que você procura, saiba que está no lugar certo. Neste artigo você poderá tirar todas suas dúvidas sobre o tema e ainda vai descobrir como usar o seu imóvel para pegar um empréstimo pagando juros baixos.
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Entender a forma correta de utilizar esse crédito é uma das principais formas de melhorar suas finanças. Para te ajudar a navegar nesse universo, confira os príncipais tópicos desse conteúdo:
A hipoteca é uma linha de crédito muito popular nos EUA. Consiste em colocar um imóvel como garantia para conseguir um empréstimo com juros baixos e prazos longos. No Brasil, nos últimos anos, a maioria dos bancos deixaram de trabalhar com hipoteca. Esse modelo envolve muitas barreiras legais que tornam a operação ineficiente e pouco rentável.
A solução foi migrar para o empréstimo com garantia de imóvel que conta com o recurso da alienação fiduciária. A diferença se dá pelo tipo de contrato estabelecido entre a instituição financeira e o cliente. Desde então, o empréstimo com garantia vem crescendo no Brasil, sendo uma opção mais barata do que os empréstimos tradicionais. Especialistas do setor, consultados pela Creditas, falam que esse mercado movimenta anualmente entre R$ 2 bilhões e R$ 4 bilhões.
Apesar de ser cada vez mais conhecido entre os brasileiros, o empréstimo com garantia ainda é confundido com a hipoteca. Isso acontece porque nessas duas modalidades o devedor coloca o seu imóvel como garantia na operação de crédito.
Quando o devedor hipoteca um imóvel para conseguir crédito, essa propriedade continua no seu nome. Isso poderia dificultar uma retomada do bem pela instituição financeira, em caso de não pagamento da dívida. Se for inevitável essa cobrança e o banco precisar reaver o imóvel, os procedimentos deverão ser feitos de forma judicial. Considerando a imprevisibilidade do Poder Judiciário no Brasil, o processo pode levar anos até que se recupere o prejuízo.
Além disso, a Lei nº 10.406/2002, Art. 1.475, permite que o proprietário negocie o imóvel com outra pessoa ou instituição financeira, mesmo que o bem esteja hipotecado. Se isso ocorrer, o crédito hipotecário expira e o devedor deve quitar o empréstimo à vista. Mesmo assim, a prática gera insegurança aos credores.
Para ter sucesso na contratação da hipoteca e ser aprovado pela empresa, é preciso seguir alguns critérios, presentes na maioria das instituições. Ao solicitar a contratação de hipoteca, você deve apresentar uma série de documentos e preencher uma fi.
Quais são os três tipos de hipoteca?
Sobre hipoteca, é necessário ressaltar que existem três tipos, os quais são a convencional, a legal e a judicial. A hipoteca convencional surge do acordo de vontades entre aquele que pretende oferecer e aquele que pretende receber a hipoteca.
O que é necessário para hipotecar uma casa?
Hipoteca é o nome de uma operação em que se coloca um imóvel como garantia de um empréstimo com juros baixos e prazos longos. Caso a pessoa não pague a dívida, o banco entra na Justiça para ficar com o bem hipotecado, que geralmente é penhorado em favor da instituição financeira.
“O imóvel permanece sob a posse do devedor, podendo ele usufruir normalmente. A liberação da hipoteca ocorre quando a dívida é quitada, caso contrário o imóvel é colocado à venda e o valor obtido é entregue ao credor como pagamento“, explica o advogado Fabrício Posocco, especialista em Direito Civil e Imobiliário.
A hipoteca raramente é utilizada hoje como garantia de financiamentos, já que a alienação fiduciária é mais vantajosa, por possibilitar que todo o procedimento seja feito extrajudicialmente, ou seja, sem ação judicial.
“Na hipoteca, por exigir uma ação judicial prévia, era normal o procedimento demorar longos anos, o que não ocorre com a alienação fiduciária“, diz José Ricardo Cintra Júnior, advogado especialista em Direito Imobiliário.
Segundo Posocco, a principal diferença entre esses dois modelos de garantia de propriedades consiste no fato de que na hipoteca o devedor continua usufruindo do bem hipotecado, sendo que somente “o valor do imóvel” fica sob a posse do credor. Já na alienação fiduciária o bem é transferido para o credor como pagamento da dívida, a partir de um contrato firmado previamente entre as partes.
“Na alienação fiduciária, se a dívida não for paga, o processo de recuperação dos valores e retomada do imóvel se torna bem simples, sendo que todo o procedimento é realizado via Cartório de Registro de Imóveis. Esse método dá mais segurança aos bancos”, detalha o advogado.
Para se fazer uma hipoteca é preciso registrá-la junto ao Cartório de Registro de Imóveis. Deve também ser avaliada a possibilidade de um seguro, já que as instituições financeiras não concedem empréstimos sem ele. Esse seguro deverá cobrir perdas decorrentes de fatores naturais, como tempestades e enchentes, incêndios e roubos.
“Contratar um seguro contra inadimplência garante ao credor o pagamento se o devedor não puder pagar as amortizações. Apesar desse tipo de seguro encarecer o valor das parcelas, ele se mostra bem interessante para as hipóteses em que existe instabilidade econômica”, orienta Posocco.
Por fim, o profissional lembra que o registro da hipoteca fica vinculado ao imóvel até a quitação total da dívida contraída. “Assim, ao terminar de pagá-la, o devedor deverá solicitar ao credor a autorização de baixa da hipoteca, a qual deve ser levada à averbação no Cartório de Registro de Imóveis para concluir a consequente liberação do imóvel da garantia”.
Esta reportagem foi escrita por Maurício Martins para ZAP em Casa. Foto: Gerd Altmann/Pixabay. Outras informações em www.posocco.com.br.
Quanto é a hipoteca de uma casa?
A hipoteca também é conhecida como “crédito com garantia de imóvel” ou “refinanciamento imobiliário”. Trata-se de um tipo de empréstimo no qual o devedor coloca um imóvel como garantia para assegurar o pagamento da dívida.
Este tipo de empréstimo em sua maioria tem três tipos de perfis de clientes: Pessoas que buscam dinheiro para quitar dívidas mais caras, empreendedores que precisam de capital para investimento e o terceiro tipo é aquele que quer comprar um segundo imóvel e não conseguiu por meio de um financiamento imobiliário comum.
É simples, imagine que você já tem um imóvel quitado e deseja comprar outro porém neste momento não tem dinheiro suficiente para pagá-lo. Então, você vai ao banco solicitar um empréstimo para poder completar a quantia que você tem.
O banco lhe emprestará o dinheiro com a seguinte condição; se por alguma razão você deixar de cumprir com o acordo de pagamento, eles terão o seu imóvel já quitado como garantia.
Isto na prática quer dizer que se você não pagar a dívida você perde o imóvel.
Como todo tipo de empréstimo, a hipoteca não é diferente e possui juros e prazos de quitação da dívida.
Os juros cobrados na hipoteca variam atualmente entre 12% a 27% ao ano. Estes valores estão muito próximos do consignado e bem abaixo dos juros do cartão de crédito e cheque especial, que variam de 90% a 127% ao ano.
Os prazos de quitação da dívida está em até 30 anos mas aconselhamos que você pague esta dívida no menor tempo possível.
Em caso de inadimplência a partir do terceiro mês, os bancos dão início ao resgate por meio de alienação fiduciária.
Qual banco faz empréstimo com garantia de imóvel?
Está interessado no empréstimo com imóvel em garantia, mas acha que não entende o bastante? Tem muitas dúvidas? É normal. As dúvidas fazem parte do processo. O crédito com garantia de imóvel, também conhecido como home equity, é mais simples do que parece, além de ser realmente vantajoso. Vale a pena entender o serviço, pois ele pode ser o mais indicado para o seu perfil.
Veja nossa lista das melhores instituições financeiras. Abaixo também há os links para matérias completas sobre a instituição e especificidades do serviço.
| Ape Poupex: | O empréstimo com garantia de imóvel na Ape Poupex, na maioria dos casos, é a melhor alternativa entre todas as linhas de crédito existentes no mercado. |
| Bcredi: | A Bcredi é uma das melhores opções para solicitar essa linha de crédito, com um processo 100% online e taxas que chegam a 0,99% ao mês. |
| Becker Financeira: | A linha de crédito de refinanciamento imobiliário da Becker Financeira pode ser uma ótima opção para aqueles que querem conseguir grandes quantias no crédito, sem a adição de grandes tarifas. Além disso, a empresa trabalha com um sistema de juros diferenciados, que são um dos atrativos desse tipo de empréstimo. |
| Creditas: | Obter crédito junto a uma instituição financeira mais tradicional não é uma tarefa muito fácil, seja por conta da burocracia envolvida na negociação ou por causa das garantias solicitadas e análise de crédito que os bancos fazem. Em contrapartida, as fintechs estão expandindo mais sua influência no mercado, oferecendo ótimos produtos, como o empréstimo com garantia de imóvel na Creditas. |
| Banco do Brasil: | Uma das melhores instituições bancárias do país para conseguir empréstimo com garantia de imóvel é o Banco do Brasil. |
| Banco Inter: | Apesar de não ser muito utilizada no país, esse tipo de negociação é ótimo para aqueles que desejam reformar sua casa ou até mesmo investir em um novo negócio. Um dos bancos oferecem o empréstimo com garantia de imóvel é o Banco Inter. |
| Banco Paulista: | Por meio do crédito com garantia de imóvel é possível conseguir valores maiores de crédito do que os ofertados em outros produtos, como no empréstimo pessoal, por exemplo. |
| Santander: | O Banco Santander é uma das maiores instituições financeiras em operação no Brasil, com sede na Espanha. O banco foi considerado a terceira marca espanhola mais valiosa de acordo com o ranking Brandz. Por conta dessa grande credibilidade, a empresa é uma das melhoras para se obter um crédito com garantia de imóvel. |
| Banco Itaú: | Uma das melhores opções que existem no mercado financeiro brasileiro é o empréstimo com garantia de imóvel no Itaú. |
| Unobank: | O Unobank é uma startup do Rio de Janeiro que trabalha 100% pela internet, as chamadas fintechs de empréstimo, que disponibilizam para seus clientes análises de crédito diferenciadas, podendo facilitar no momento de obter o crédito. |
Como funciona a hipoteca de imóvel na Caixa?
Quando uma pessoa está precisando de dinheiro, pode recorrer a empréstimos de vários tipos, que vão desde o empréstimo pessoal (feito por um amigo ou parente), até os empréstimos com instituições, como bancos ou financeiras. Em todo o caso, quanto mais tempo se demora para fazer a devolução da quantia, maior é o juro que incide sobre o valor final. Até mesmo os financiamentos devem ser calculados incluindo-se as taxas de juros praticados por quem oferece o valor.
A hipoteca é uma outra forma de se conseguir dinheiro. Basta consultar uma instituição financeira que aceite a modalidade e oferecer um imóvel como garantia do empréstimo. A vantagem da hipoteca é que é possível conseguir uma boa quantia a juros baixos e prazos mais longos para o pagamento – isto é, em comparação ao cheque especial, limite e outros produtos. No entanto, em caso de inadimplência, a perda do imóvel acontece de maneira muito rápida, já que o solicitante oficializa a propriedade em nome da instituição até que o valor total seja restituído.
Inclusive, é possível hipotecar o mesmo imóvel mais de uma vez e para diferentes credores, desde que não se ultrapasse o valor total do bem. No entanto, é importante observar que a lei garante primazia para os primeiros credores, sendo que uma segunda ou terceira hipoteca vencida não pode ser executada antes que a primeira também esteja vencida e sendo executada, a menos que os primeiros credores não se manifestem diante de uma notificação.
O artigo 189 da Lei 6.015/73 estabelece: “Apresentado título de segunda hipoteca, com referência expressa à existência de outra anterior, o oficial (do Registro de Imóveis), depois de prenotá-lo, aguardará durante 30 dias que os interessados na primeira promovam a inscrição. Esgotado esse prazo, que correrá da data da prenotação, sem que seja apresentado o título anterior, o segundo será inscrito e obterá preferência sobre aquele.”
Ou seja, a hipoteca pode assumir nuances complicadas e até mesmo ser perigosa. Isto porque, caso a dívida não seja honrada precisamente mês a mês, o proprietário pode ficar com o nome sujo por 5 anos ou até resolver o débito. Além disso, com apenas três meses de atraso no pagamento o imóvel pode ser tomado, mesmo que seja o único e que a família perca a residência definitivamente. Se você estiver pensando seriamente em obter empréstimo por meio da hipoteca, segue lista com os principais bancos que trabalham com a possibilidade. Verifique as condições.
Principais bancos que oferecem hipoteca:
| Caixa Econômica Federal | O banco tem uma linha de crédito sem destinação específica garantida por alienação fiduciária de imóvel, o Real Fácil Caixa. Para ter acesso ao serviço, basta reunir o documento de identidade, comprovante de renda atualizado e a matrícula do imóvel. A Caixa disponibiliza até 60% do valor do imóvel com 180 meses para pagar – ou seja, 15 anos. Para verificar as condições, faça uma simulação no site da instituição. |
| Banco do Brasil | Com o Empréstimo com Garantia de Imóvel (EGI) você pode oferecer um imóvel residencial. |
Quanto fica a parcela de um financiamento de 200 mil pela Caixa?
Você sonha em conquistar um apartamento próprio, mas ainda não conseguiu juntar o dinheiro necessário para pagar à vista? Calma, a realização pode estar mais perto do que você imagina!
Existem diversas maneiras de conquistar sua casa própria: uma das mais fáceis e acessíveis, em que você pode pagar parcelas menores do que o valor de um aluguel e tem a entrada facilitada é o Financiamento Caixa. Conheça como ele funciona!
É uma linha de crédito habitacional que oferece recursos para as pessoas conquistarem um imóvel novo ou usado em até 35 anos, com taxas de juros reduzidas, em que o próprio imóvel é usado como garantia de quitação.
A renda mínima depende do valor total do imóvel que você deseja comprar. Então, quanto menor o valor do imóvel, menor será a renda mínima exigida para efetuar sua compra. Existem também algumas regras que devem ser respeitadas, por exemplo, a parcela do financiamento não pode ultrapassar 30% do valor do seu salário.
Por isso, a renda bruta familiar também determina o valor mínimo da parcela. Assim, o período total do financiamento pode ser ajustado, para que o valor das parcelas seja diluído ao longo dos anos e respeite a regra dos 30% máximo de comprometimento da renda.
Caso você queira comprar um imóvel de, aproximadamente, R$ 200 mil, com uma renda familiar bruta em torno de R$ 6 mil, a parcela ficará em uma média de R$1.800.
Vale ressaltar que a Caixa e outros bancos podem financiar até 80% do valor do imóvel. Sendo assim, você tem que dar uma entrada de pelo menos 20% do valor. Porém, essa quantia é paga diretamente à construtora do imóvel. Por exemplo, em um imóvel novo de R$ 200 mil, o valor máximo de financiamento será de R$160 mil, exigindo uma entrada mínima de R$40 mil.
Várias construtoras em todo o Brasil oferecem a opção de parcelamento da entrada. A MRV, por exemplo, proporciona uma simplificação do processo de financiamento ao disponibilizar uma entrada parcelada sem burocracias, além de permitir que os documentos sejam enviados e assinados de maneira totalmente segura e online.
Para conseguir financiar um imóvel pela Caixa Econômica, algumas exigências precisam ser cumpridas. Confira, a seguir!
- Para ter um crédito imobiliário aprovado pelo banco, seu nome não pode estar sujo. Portanto, antes de iniciar o processo, pesquise se não há contas em aberto no seu CPF e quite todos as dívidas.
- Para comprovar que suas contas estão em dia é recomendável fazer o cadastro positivo oferecido pela Serasa Experian, que tem como objetivo apresentar uma lista com todos os bons pagantes.
- Ter uma conta aberta na Caixa facilita o processo, podendo diminuir a taxa de juros e aumentar sua chance de crédito aprovado, pois o banco pode avaliar sua renda e se você é um bom pagador.
- Para que o banco aprove o benefício é necessário comprovar a sua renda familiar, isso é, de todas as pessoas que trabalham e moram ou vão morar no imóvel financiado. Holerite, extrato bancário e Imposto de Renda são documentos aceitos para essa comprovação.
Quanto fica a parcela de um financiamento de 500 mil na Caixa?
Quem vive em grandes centros urbanos, como São Paulo, com certeza já deve ter percebido a quantidade de imóveis que estão sendo construídos. De acordo com a Pesquisa Secovi-SP do Mercado Imobiliário (PMI), entre junho de 2022 a maio desse ano, as vendas totalizaram mais de 70 mil unidades, com VGV (Valor Global de Vendas) de mais de R$ 36 bilhões.
E para quem está em busca de um imóvel, fazer as contas é mais do que necessário. E, assim, evitar que o sonho da casa própria se torne um pesadelo. Desse modo, consultamos alguns especialistas que trouxeram para a gente quanto fica a parcela de um financiamento de R$ 500 mil.
Além disso, a gente também mostra a renda mínima necessária para conseguir um imóvel deste valor. E mais: opções de investimentos para contribuir no montante que será destinado para o novo lar.
Mas antes de partirmos para os cálculos, afirma que existem muitos fatores que determinam o valor da parcela, tais como:
“Porém, na média o valor da parcela representa aproximadamente 1% do valor do financiamento”, afirma o especialista.
Diante disso, quanto fica a parcela de um financiamento de R$ 500 mil? Segundo Anderson Augusto, no sistema SAC (Sistema de Amortização Constante), com prazo máximo de 420 meses, a primeira parcela vai ficar aproximadamente R$ 5 mil e a última aproximadamente R$ 3 mil.
Para você entender melhor, o SAC é um modelo de pagamento do financiamento que acontece de forma constante. Desse modo, o valor das parcelas, que vai diminuindo ao longo do tempo, é composto pelos juros que foram acordados durante o processo de aquisição do imóvel.
“O que baliza a taxa de juros aplicada por cada banco, que varia de um para o outro, é a taxa Selic. Desta forma, tanto os bancos privados como os bancos públicos, aplicam a taxa de juros do financiamento imobiliário, que é regido pelo sistema financeiro de habitação, regulamentado pelo governo e fiscalizado pelo Banco Central”, esclarece Augusto.
De acordo com Jefferson Souza, especialista em investimentos da Semeare, atualmente, pela tabela SAC, a taxa do financiamento pode variar entre 8% e 12% a.a. dentro de um prazo de 30 anos para a quitação do imóvel.
Outro ponto bastante necessário antes de partir para o financiamento da casa própria, é saber a renda mínima necessária para conseguir a aprovação do trâmite junto com o banco.
Portanto, vale saber que de acordo com a regra, o endividamento máximo de um cidadão é o limite de 30% de sua renda bruta. “Sendo assim, para um financiamento de R$ 500 mil, a renda familiar mínima necessária é de aproximadamente R$ 17 mil”, afirma Anderson Augusto.
Agora que você já sabe quanto fica a parcela de um financiamento de R$ 500 mil, vamos falar um pouco sobre boas opções de investimentos para o sonho da casa própria.
Por isso, é importante você saber o quanto já tem separado para esse projeto. Além, claro, de quando quer alcançar o primeiro objetivo, que é o pagamento da entrada.